Renégocier son prêt : à partir de quand est-ce vraiment rentable ?

Renégociation ou rachat : deux opérations différentes

La renégociation consiste à obtenir un meilleur taux auprès de votre banque actuelle, par voie d'avenant au contrat existant. Le rachat consiste à changer d'établissement : une nouvelle banque rachète votre crédit et vous en accorde un neuf.

Sachez que votre banque a parfaitement le droit de refuser une renégociation, et qu'elle ne s'en prive pas quand elle n'a rien à y gagner. Votre recours est alors la concurrence : un établissement qui vous rachète gagne un client, ce qui change radicalement sa motivation.

Le seuil de pertinence

Le repère de place le plus répandu situe le déclenchement autour d'un écart de 0,7 à 1 point entre votre taux actuel et le taux que vous pourriez obtenir. En dessous, les économies couvrent rarement les frais engagés.

Mais ce seuil n'est qu'un point de départ. Trois variables décident réellement : l'écart de taux, le capital restant dû, et la durée qu'il vous reste à courir. Un écart d'un point sur 60 000 € de capital restant dû à cinq ans de la fin ne vaut pas le déplacement. Le même écart sur 250 000 € à dix-huit ans de l'échéance change la vie.

Pourquoi le timing est décisif

Voici la mécanique que peu d'emprunteurs ont en tête. Dans un prêt amortissable classique, les intérêts sont massivement concentrés sur les premières années : chaque échéance est d'abord composée d'intérêts, puis de plus en plus de capital à mesure que le prêt avance.

Conséquence directe : plus vous renégociez tôt dans la vie du prêt, plus l'opération est rentable — parce qu'il reste beaucoup d'intérêts à payer, donc beaucoup d'intérêts à économiser. Passé la moitié du prêt, vous avez déjà payé l'essentiel des intérêts, et le gain fond, même avec un bel écart de taux. C'est valable pour la renégociation comme pour le rachat.

Les frais qu'on oublie de compter

Trois postes, et ce sont eux qui font basculer la plupart des dossiers du mauvais côté.

Les indemnités de remboursement anticipé, d'abord : elles compensent le manque à gagner de la banque que vous quittez. Les frais de garantie ensuite : il faut solder l'ancienne et en constituer une nouvelle, et la facture n'a rien à voir selon qu'il s'agit d'une hypothèque ou d'une caution — l'hypothèque est nettement plus lourde à défaire. Les frais de dossier ou d'avenant enfin, généralement de l'ordre de 1 % du capital restant dû, parfois ramenés à un forfait ; ils se négocient, mais pas systématiquement avec succès.

La règle est simple à énoncer, moins à appliquer : additionnez les trois, comparez au gain total actualisé, et n'engagez rien si la marge est mince. Une mensualité allégée de 90 € qui coûte 6 000 € de frais pour un prêt à sept ans de l'échéance est une mauvaise affaire, même si elle en a l'air.

Comment je procède

Je commence toujours par le calcul, jamais par la démarche. Nous chiffrons le gain net, frais déduits, sur la durée restante — et si l'opération n'est pas rentable, je vous le dis. Vous faire économiser une démarche inutile fait partie du travail.

Si elle l'est, je monte le dossier et je le mets en concurrence. Pour préparer, réunissez : pièce d'identité, livret de famille, trois derniers bulletins de salaire, dernier avis d'imposition, contrat de travail, relevés de comptes des trois derniers mois, titre de propriété, dernier avis de taxe foncière et — pièce essentielle — le tableau d'amortissement du prêt à renégocier.